正如二十年前的互聯(lián)網(wǎng)一樣，區(qū)塊鏈正在悄然改變著我們的生活。著名物理學(xué)家張首晟教授說(shuō)過(guò)：區(qū)塊鏈技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)世界新的分合轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

從比特幣誕生之日起，區(qū)塊鏈技術(shù)即進(jìn)入大眾視野，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以此為轉(zhuǎn)折點(diǎn)，進(jìn)入了下半場(chǎng)。站在歷史的維度看，區(qū)塊鏈已然成為了大勢(shì)所趨，我們將不可避免地迎接這一波前所未有的大浪潮。

數(shù)字貨幣的流通與認(rèn)知

世界上超過(guò)22％的成年人沒(méi)有銀行帳戶或支付服務(wù)帳戶。還有一些金融或者銀行服務(wù)需要高額的服務(wù)費(fèi)。

在美國(guó)使用自動(dòng)取款機(jī)的平均費(fèi)用為4.92美元。銀行服務(wù)的費(fèi)用極高，算上賬戶管理費(fèi)，轉(zhuǎn)賬費(fèi)和銀行收取的所有其他費(fèi)用，您會(huì)發(fā)現(xiàn)這些費(fèi)用可以而且占您資金的很大一部分，對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)負(fù)擔(dān)。

我們需要一個(gè)更高效，更經(jīng)濟(jì)和更具包容性的金融體系來(lái)滿足世界的需求。我們需要便宜而又容易的全球支付，我們需要為沒(méi)有銀行賬戶的人提供銀行服務(wù)，而且我們不需要中間人就可以做這些事情。

隨著加密貨幣和區(qū)塊鏈的到來(lái)，我們正處在這成為現(xiàn)實(shí)的邊緣，這已經(jīng)證明了這種方法可行并能夠解決這些問(wèn)題。該技術(shù)已經(jīng)出現(xiàn)，現(xiàn)在成為主流只是時(shí)間問(wèn)題。

中央銀行可以而且很可能在這一過(guò)渡中發(fā)揮重要作用。中央銀行可能會(huì)率先采用和接受這種新形式的貨幣，從而促進(jìn)數(shù)字貨幣的流通與認(rèn)知。

DCEP將影響移動(dòng)支付格局

“想象這樣一個(gè)場(chǎng)景：只要你我手機(jī)上都有DC/EP的數(shù)字錢(qián)包，連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機(jī)有電，兩個(gè)手機(jī)碰一碰，就能把一個(gè)人數(shù)字錢(qián)包里的數(shù)字貨幣，轉(zhuǎn)給另一個(gè)人。

也就是說(shuō)，在支付的時(shí)候，是不需要綁定任何銀行賬戶的。不像我們現(xiàn)在用微信也好、支付寶也好，都要綁定一張銀行卡，但DC/EP不需要。

”這是今年9月，知識(shí)付費(fèi)平臺(tái)“得到”上線《科技金融前沿：Libra與數(shù)字貨幣展望》課程時(shí)，央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在線教學(xué)講解的DC/EP的使用條件和應(yīng)用場(chǎng)景。

顯而易見(jiàn)，與微信支付、支付寶相比，DC/EP具有可離線、不需綁定銀行卡的優(yōu)勢(shì)。

其次，DC/EP屬于由央行發(fā)行的法定貨幣，相當(dāng)于紙幣和硬幣，這意味著任何人、企業(yè)都不能拒收，必須安裝相應(yīng)設(shè)備，允許客戶使用。

而微信支付與支付寶之間本就存在不能互掃互認(rèn)的支付壁壘。

另外，也有支付業(yè)內(nèi)人士指出，在安全性方面，DC/EP也遠(yuǎn)超支付寶或微信支付。后者走的是商業(yè)銀行存款貨幣結(jié)算，而不是用央行貨幣進(jìn)行結(jié)算。

這意味著如果支付寶或微信支付破產(chǎn)，它們里面的錢(qián)不受保護(hù)，而DC/EP受央行最后貸款人保護(hù)。

不過(guò)，《華夏時(shí)報(bào)》記者了解到，央行是否會(huì)對(duì)DC/EP的使用進(jìn)行收費(fèi)，仍是影響移動(dòng)支付行業(yè)格局的最大變數(shù)。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究院首席研究員、國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)特聘專家鈕文新向記者表示：“只要DC/EP和支付寶、微信支付的成本相當(dāng)，速度相當(dāng)，用戶早已形成的習(xí)慣不會(huì)輕易作出改變。0.3秒完成交易和0.03秒完成交易，對(duì)老百姓日常生活毫無(wú)影響，甚至基本無(wú)感。”

而目前，在備付金100%繳存央行、利息收入被掐斷的情況下，受限于支付通道成本上升的壓力，支付寶和微信支付均先后宣布就提現(xiàn)、信用卡還款等業(yè)務(wù)收取一定手續(xù)費(fèi)。

支付巨頭積極應(yīng)對(duì)

一定程度上，DC/EP是否會(huì)去爭(zhēng)奪支付巨頭們的奶酪，央行的態(tài)度最為重要。

實(shí)際上，對(duì)于法定數(shù)字貨幣的定位，穆長(zhǎng)春曾在今年8月10日的第三屆中國(guó)金融四十人伊春論壇“數(shù)字貨幣發(fā)展和全球前景”全體大會(huì)上作出了闡釋。

他明確指出：“現(xiàn)階段的央行數(shù)字貨幣設(shè)計(jì)，注重M0（包括紙鈔和硬幣）的替代，而不是M1、M2的替代。”

他表示：“這是因?yàn)镸1、M2現(xiàn)在已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了電子化、數(shù)字化。它本來(lái)就是基于現(xiàn)有的商業(yè)銀行賬戶體系，所以沒(méi)有再用數(shù)字貨幣進(jìn)行數(shù)字化的必要。

另外，支持M1和M2流轉(zhuǎn)的銀行間支付清算系統(tǒng)、商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)以及非銀行支付機(jī)構(gòu)的各類網(wǎng)絡(luò)支付手段等日益高效，能夠滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

所以，用央行數(shù)字貨幣再去做一次M1、M2的替代，無(wú)助于提高支付效率，且會(huì)對(duì)現(xiàn)有的系統(tǒng)和資源造成巨大浪費(fèi)。”

對(duì)央行而言，紙鈔和硬幣的發(fā)行、印制、回籠和貯藏等環(huán)節(jié)成本較高，流通體系層級(jí)多，且攜帶不便、易被偽造、匿名不可控，存在被用于洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，有必要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化。

而DC/EP的設(shè)計(jì)，既保持了現(xiàn)金的屬性和主要特征，也滿足了便攜和匿名的需求，是比較好的替代工具。

因此，央行發(fā)行DC/EP的初衷并非是為了取代支付寶、微信支付。鈕文新在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)也指出：“未來(lái)支付結(jié)算一定是多元的，央行的DC/EP完全不排斥其它支付結(jié)算系統(tǒng)，發(fā)行方是商業(yè)銀行，它們和支付寶、微信支付同樣都是商業(yè)機(jī)構(gòu)，并不具備天然的地位優(yōu)勢(shì)

DCEP引領(lǐng)全球支付

DCEP對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)或?qū)a(chǎn)生三點(diǎn)影響。

1）DCEP或?qū)Φ谌街Ц斗?wù)業(yè)務(wù)形成挑戰(zhàn)。

2）DCEP對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售貨基等資管產(chǎn)品方面的影響存在不確定性。

3）DCEP體系下第三方支付機(jī)構(gòu)或較難直接獲得支付大數(shù)據(jù)信息，所以原有模式中依附支付大數(shù)據(jù)衍生出來(lái)的征信、風(fēng)控等相關(guān)業(yè)務(wù)或?qū)⑹苡绊憽?/span>

在DC/EP即將出世的前夕，對(duì)于騰訊等公司的“聞風(fēng)而動(dòng)”，陳文則認(rèn)為，這體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司參與數(shù)字貨幣研究的積極性，它們并非將DC/EP全然視為一種威脅，而是一種可以去參與并把握的機(jī)遇。

但是，陳文也指出：“DC/EP對(duì)支付巨頭依然構(gòu)成了一種威懾，它促使微信支付、支付寶能夠真正實(shí)現(xiàn)高效率運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)用戶利益最大化，確保中國(guó)零售支付市場(chǎng)的效率永遠(yuǎn)處在一種最理想的狀態(tài)。”

中國(guó)已成全球最大移動(dòng)支付市場(chǎng),也是世界移動(dòng)支付最發(fā)達(dá)的國(guó)家,DCEP的建設(shè)落地，一定會(huì)推動(dòng)支付行業(yè)加速發(fā)展，引領(lǐng)全球！

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